Así puedes ahorrar con tus créditos hipotecarios
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por PROPIEDADES
- 24 enero, 2024
- ABECE de Vivienda, Mabel Quintero
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El año pasado los hogares colombianos tuvieron un gasto financiero muy grande dadas las tasas de interés. En 2024 hay buenas noticias ya que estas han comenzado a bajar.
En la inversión de propiedad raíz el factor financiación no es estático. A los créditos se les puede hacer gran cantidad de estrategias legales y avaladas por los bancos para mejorar el gasto del hogar y, por supuesto, pagarlos en tiempo récord. Entonces, si ya sé que existen varias opciones para convertir el crédito en una deuda buena, ¿cómo empezar? Antes de desarrollar cada una de las opciones que tenemos, aclaro que en las finanzas no existen las palabras “siempre” y “nunca”, y cada una de las herramientas que van a aprender las pueden aplicar al mismo crédito en diferentes momentos y necesidades de vida, u oportunidades del mercado.
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Endoso de seguros
Pagar de manera anual las pólizas que tienen los créditos, en vez de hacerlo mes a mes. Así ahorras dinero, y contribuyes a que las cuotas disminuyan (además lo puedes hacer con el primer extracto del crédito). Endosar no es eliminar los seguros de los créditos, puesto que estos son obligatorios, el único cambio es que anualizas el gasto.
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Mantenimiento de tasa
Aplica para todos los créditos, siempre y cuando lleves mínimo seis meses con éste, nunca hayas entrado en mora, y el mercado ofrezca tasas inferiores de las que tienes. Debe solicitarse directamente al banco y en caso de que la entidad no lo haga, continúas con la tercera estrategia, que de hecho es la que más amo: vender la cartera.
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Moverte de un banco a otro o compra de cartera
Si el banco en el que tienes tu crédito no pudo mejorar la tasa de interés le dices “hay otra entidad que me ofrece mejores condiciones”. Una venta de cartera es moverse de un banco a otro, con el fin de mejorar condiciones de tasas y de plazo, es decir ahorrar en tus créditos, para mí es la mejor estrategia que existe, pues tuve la oportunidad de trabajar en 2 vectores de mejora, el plazo y la tasa (esta estrategia no exige volver a escriturar e hipotecar).
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Abono extraordinario a capital
Vamos para la última herramienta. Esta la puedes hacer de manera constante en tu crédito, y son los abonos extraordinarios a capital que están en la norma 546 del 99, Artículo 17 numeral 8: “Los créditos podrán prepagarse total o parcialmente en cualquier momento sin penalidad alguna. En caso de prepagos parciales, el deudor tendrá derecho a elegir si disminuye el valor o el plazo de la obligación.
Lo puedes hacer de dos formas. La primera es incrementar un poco el valor de la cuota, para que este aumento impacte el plazo. Se solicita por escrito al banco con una nueva proyección y ley en mano, para que se modifique el extracto y se logre impactar el plazo con esta estrategia (esta herramienta normalmente se solicita con asesores expertos). La segunda es el abono tradicional a capital (montos grandes) y se hace inyectando mínimo tres veces más el valor de la cuota, y la opción de este impacto está en disminución de tiempo o de cuota. Ustedes pueden elegir el que más les convenga, de acuerdo a la situación o momento de vida (esta no necesita expertos financieros para ser llevada a cabo).
Para concluir, a manera general, la deuda que adquiriste con tasas altas no es mala; malo es que no sepas manejarla y optimizarla para usarla a tu favor. Recuerda que todo lo que te enseño lo puedes reforzar con ejemplos en mis redes sociales @mabelquintero.com
