Cesantías: Cómo usarlas para comprar vivienda| Revista Propiedades

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Cesantías: ¿Cómo usarlas de forma inteligente para comprar vivienda?

Cesantías: ¿Cómo usarlas de forma inteligente para comprar vivienda?

Textos: Luis Miguel Cardona Aguirre


Incluir las primas y cesantías futuras en la proyección de cuotas al comprar sobre planos te hará mucho más accesible el sueño de tener casa propia.

Más allá de ser opciones de respaldo ante la pérdida de trabajo o ser utilizadas en aspectos del hogar como compra de lote o vivienda, reparaciones locativas, pago de crédito hipotecario y pago de impuesto predial y valorización, las primas y cesantías también son útiles para costear en un proyecto sobre planos.

Aunque la compra de vivienda es una inversión alta, representa una mejora en la calidad de vida de las personas por la seguridad, el bienestar, el incremento del patrimonio e, incluso, las posibilidades de negocio que abre a futuro. Por eso, esas ayudas ocultas, o que la gente no tiene tan claras, son determinantes.

Las cesantías son unas de ellas. Se trata de una prestación que genera intereses con el tiempo y que no se refleja en las cuentas comunes por lo que, a veces, las personas no saben cuánto tienen de ahorro por este concepto. A ellas se suman las primas semestrales, que por lo general se pagan en junio y en diciembre y corresponden cada una a medio salario devengado.

Andrea Uribe, CEO de KualBanco, señala que ante estos ahorros deben plantearse decisiones con inteligencia financiera, que permitan aprovechar al máximo cada recurso. “Hay que tener claro cómo se invierte cada una de estas prestaciones. Algunas personas lo primero que hacen al recibir la prima es gastarla en ropa o en viajes, pero quienes deciden hacer una inversión inteligente, saben que con esos extras semestrales pueden hacer abonos adicionales a los pactados en la cuota inicial y tener un flujo de caja muy diferente”.

Para demostrar el impacto de estos ahorros ocultos traemos un ejemplo con una propiedad sobre planos con un valor de $255’000.000 para entrega en 2026, el comprador es una persona con un salario de $3’500.000. La cuota inicial sería de $76’500.000 dividida en 36 cuotas de $2’125.000, de acuerdo con el plan de pagos que podría ofrecer la constructora que por lo general es el 30 % cuota inicial.

Lo clave acá está en que si en el plan de pagos se incluyen las primas y las cesantías acumuladas que se tendrán en esos tres años, las cuotas mensuales se ajustarían a un valor cercano a $1’541.000, lo que automáticamente representa mayor liquidez y facilidad de pago para el comprador. A estas prestaciones futuras, también se les pueden sumar más adelante créditos y subsidios que facilitarán el pago del proyecto.

Ahorro ocultos - Económico-1

El valor agregado: la valorización

El factor determinante de una compra sobre planos es la valorización del inmueble, pues se van pagando las cuotas y la vivienda se valoriza conforme pasa el tiempo. “Las ventajas de la inversión inmobiliaria son tanto un mayor potencial de crecimiento a largo plazo, así como un flujo de ingresos constante, mientras que, en otras inversiones, como en la bolsa, no va a dar la misma rentabilidad. Además, los riesgos son mayores”, agrega la CEO de KualBanco.

Minimizar riesgos 

Daniel Wills, vicepresidente técnico y de estudios económicos de Asofondos recuerda que, si bien las inversiones en vivienda son muy seguras, todas las inversiones tienen riesgos. “En este caso, por ejemplo, las perspectivas de valorización pueden ser inciertas. Se recomienda revisar que el contrato de plan de pagos con el constructor esté fijo y el monto a pagar quede bien definido”. Además, Wills advierte que hay otros factores económicos o del mercado inmobiliario a considerar al momento de tomar la decisión de invertir esos ahorros ocultos en la compra de vivienda sobre planos. “Un primer factor es el precio de la vivienda. Según el Dane, el precio de la vivienda nueva está por debajo de su nivel de 2019, cuando se tiene en cuenta la inflación. Un segundo factor, si se va a pagar parte de la vivienda con deuda, es la tasa de interés que se encuentra en un nivel bastante alto, lo que implica mayor gasto en intereses”, agrega.

Al respecto, Uribe, CEO de KualBanco, resalta la importancia de buscar proyectos de firmas tradicionales y con trayectoria respaldados por fiducias que los controlen y supervisen; mientras que sobre los factores del mercado inmobiliario, advierte que el panorama es alentador, pues la inflación está en decrecimiento, lo que en un mediano plazo se va a reflejar en la caída de las tasas de interés y usar este tipo de ahorros ocultos evita que se tenga que solicitar un préstamo mayor a las entidades financieras. Cuando la intención es comprar vivienda, esta se considera una meta a mediano o largo plazo, por lo que se debe planear y asesorar de la mejor manera para alcanzar el propósito aprovechando todos los recursos posibles.

Un camino estratégico

Las primas y las cesantías financieramente pueden ser el impulso necesario para quienes desean comprar casa sobre planos, pues permiten hacer un ahorro con opciones flexibles.

Ahorro programado
Tanto las cesantías como las primas se acumulan gradualmente, lo que permite una planificación previa.

Cuota inicial
Es uno de los dolores de cabeza de las personas, pero con estos ahorros ocultos se pueden amortizar el número y el valor de las cuotas. La recomendación de los especialistas es proyectar la entrega de estas prestaciones en las cuotas finales.

Flexibilidad financiera
Usar estos ahorros ocultos permite mayor liquidez y libertad para ajustarse a condiciones económicas durante el proceso.

54 % de los retiros totales de las cesantías en 2023 (alrededor de $4,9 billones) fueron utilizados en aspectos relacionados con la vivienda, según Asofondos.

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