Ahorrar con criterio, la clave para que tengas vivienda propia

Textos: Federico Hoyos Gutiérrez

---

Adquirir vivienda requiere, además de determinación y disciplina, planificación financiera. Te ofrecemos consejos de ahorro efectivo que te permitirán alcanzar tus metas.

En un contexto atravesado por la desaceleración económica, la tenencia de una propiedad se convierte en un sinónimo de estabilidad en panoramas inciertos. El proceso de ahorro para adquirirla puede parecer abrumador al comienzo, pero con la orientación adecuada, es un objetivo alcanzable.

Una de las razones que podrían motivarte a invertir en un techo propio es el alza de los arriendos. De acuerdo con el Estudio de Actividad Edificadora, realizado por Camacol Antioquia, los cánones de arriendo en el Valle de Aburrá aumentaron un 23 % en 2022 y un 27 % durante 2023. “Quien esté viviendo en arriendo debería ir pensando en comprar vivienda porque la tendencia de los cánones de arrendamiento es que seguirán subiendo, mientras que la tendencia de los créditos es a la inversa”, advierte Eduardo Loaiza Posada, gerente de Camacol Antioquia.

De acuerdo con estimaciones de esta asociación gremial, en 2023 se vendieron 106.554 viviendas menos con respecto al 2022, incluyendo proyectos VIS y No VIS, y cerca de 37.000 familias desistieron de comprar su vivienda. Precisamente una de las maneras de evitar el desistimiento de la inversión es mediante el ahorro planificado. El economista Jaime Alberto Ospina Mejía, magíster en Administración Financiera y docente de la Universidad Eafit, en conversación con Propiedades Home & Living, ofreció varios consejos para mejorar el estado de tus finanzas personales y así adquirir las llaves que te abrirán las puertas a tu nuevo hogar.

1. Evalúa tus posibilidades

“Ahorrar es invertir en el futuro”, afirma Ospina. Antes de comenzar un plan de ahorros, el docente plantea que el comprador debería hacerse varias preguntas: ¿cuál es su prioridad?, ¿cuál es su capacidad de endeudamiento?, ¿qué gastos estaría dispuesto a asumir? Esas cuestiones le permitirán establecer metas y presupuestos realistas. “Tener muy claro lo que quiero y en cuánto lo puedo lograr es muy importante”, resalta el profesor.

Otra de las preguntas clave es acerca de la consistencia de sus ingresos. El economista invita a preguntarse: ¿tiene usted estabilidad laboral o, por el contrario, cambia de empleo frecuentemente? De esa manera sabrás si estás en capacidad de asumir las cuotas de un crédito hipotecario, que, al momento de adquirirlo, se convertirá en una obligación financiera a largo plazo.

2. Establece un porcentaje de ahorro

Una inversión como esta, quizá una de las más importantes de su vida, requiere de constancia y paciencia. El primer paso hacia la casa de tus sueños es destinar un porcentaje fijo de sus ingresos al ahorro. Según Ospina, lo recomendable es disponer entre el 20 % y el 30 % de los ingresos mensuales, teniendo en cuenta que estos porcentajes pueden variar dependiendo de los estados financieros de cada persona.

3. Conoce tu flujo de efectivo

Es necesario tener un conocimiento detallado de sus ganancias y gastos mensuales debido a que, de esa manera, podrá identificar cuánto dinero puede destinar al ahorro. Ospina destaca la importancia de mantener un flujo de caja o un flujo de efectivo. “No es una cosa muy compleja, un flujo de efectivo es, básicamente, la diferencia entre los ingresos y los gastos fijos que yo tengo periódicamente”, que puede hacerse de manera semanal o mensual.

4. Aprovecha tus primas y cesantías

En Colombia, la mayoría de las entidades financieras ofrecen préstamos de hasta el 70 % del valor total del inmueble. En este sentido, tanto Ospina como Loaiza coinciden en que para financiar el 30 % de la cuota inicial, el comprador puede hacer uso de sus cesantías y primas laborales, así como postularse a los subsidios de vivienda.

5. Analiza opciones de financiamiento

Ospina aconseja que, al tomar un crédito hipotecario, investigue si es más conveniente optar por una cuota fija en pesos o una cuota variable en unidades de valor real (UVR). Por ejemplo, la cuota fija puede ser más conveniente en el caso de tener un empleo seguro porque esta será del mismo valor y la moneda tenderá a devaluarse con el tiempo. Por otro lado, aquellas personas con menores ingresos o inestabilidad laboral, podrían optar por el crédito variable que les permitiría ajustar el monto de esa cuota a sus posibilidades actuales; la desventaja es que su valor depende de las variaciones del índice de precios al consumidor (IPC).

6. Échale un ojo a las tasas de interés

Se avizora un panorama favorable para el segundo semestre del año, de acuerdo con Ospina, pues es una época en la que podría disminuir la tasa de interés, que actualmente se ubica en un 11,75 %. Sin embargo, advierte que “las políticas monetarias del Banco de la República están supeditadas a las decisiones de la Reserva Federal de EE.UU.”. Por su parte, Eduardo Loaiza explica que las variaciones de las tasas pueden convertirse en una ventaja al momento de comprar una vivienda nueva sobre planos: “cuando yo compro una propiedad, la tasa de interés que me aplica no es la de hoy, sino la de dentro de dos o tres años cuando me entreguen el inmueble”.

7. Mantén un buen historial crediticio

Tener una buena reputación crediticia es un requisito para acceder a un préstamo hipotecario. Ospina considera que “es igual de riesgoso tener demasiadas deudas como no tener ningún historial crediticio”. Existen acciones concretas que son vistas con buenos ojos por las entidades financieras, por ejemplo, una de ellas es realizar pagos con tarjeta de crédito a una sola cuota, en el mismo mes en el que le lleguen las cuentas, con el fin de evitar intereses y prevenir el sobreendeudamiento.